隐私／数据的博弈，与更低保费
眼前的特斯拉车型相关保费波动，预计会在短时间内趋于合理范畴。而关于它的未来可能性，则充满大量变数。关键点就在于，合理与合规。
其在海外市场的业务推进，能够让我们一定的端倪。2021年Q4，特斯拉进一步拓展其美国本土市场的保险业务。从2019年的加州试运行，再到2021年的进军更多区域，“比传统保险更便宜、随时可以订阅、随时可以取消”，便宜＋灵活是逻辑核心。
但落地到具体的执行市场里，却发生了比较明显的现实反差，截止目前特斯拉Tesla Insurance Services并未对外公布其新老车主选择官方保险的比例如何。而相关的保险机构则给到了特斯拉保险相关费率的市场实际表现。
加州，特斯拉官方保险费率并非主流保险中的最低价格；德州，特斯拉官方保险费率为最低。这之中的原因在于2点，特斯拉对保费的计算方式、特斯拉车主对车辆功能的选择与保费挂钩。
车辆功能与保费挂钩，主要因为特斯拉保险提供周边承包业务：1． 自动驾驶车主责任险，开启AP及更高级功能发生事故时，与自然人驾驶赔付额度相同；2． 网络安全防诈骗保险，单保单最高3万美元额度；3． 家用挂壁式充电器保险，最高3000美元赔付额度；4． 电子钥匙保险，丢失钥匙最高赔付500美元。
至于更核心的保费计算模式，有着很纯粹的特斯拉风格，计算方式／价格标准／购买方式等，一切主导权在特斯拉手中。
特斯拉自营保险的计算方式为，使用5个以上的核心维度，对驾驶人进行打分并给出相应的保费数字。5大维度分别为，每1000英里中发生的碰撞警告、急刹车、激进驾驶、不安全的跟车距离、强制脱离自动驾驶系统几率。安全评分系统会随着特斯拉的算法进行新的推进，底层逻辑不变“如果你相信特斯拉，就该信任其合理性”。
已有北美市场的车主对此提出了疑问，特斯拉是否对驾驶人进行全程的相应监控等。这并非是特斯拉第一次面对用户／监管部门提出的隐私疑问，至于当下，还未有相关的明确结果。但，这之中与传统车险业务已经产生了极大的分歧。传统保险更多站在三方，不去触碰关于隐私这种敏感话题，而特斯拉保险，则是更多的相关控制。
本质上，这样的话题已经脱离了“市场化讨论”的必要，而是直触互联网通讯时代里最敏感的“隐私、个人数据安全”等。什么是合理的隐私收集、什么是合理的数据安全、责任的分配究竟该是什么，这3个问题没有答案之前，它甚至于在美国本土也不能实现相应普及。
写在最后
选择更低价格、选择相信车企，相信每个人都有自己的不同选择，站在社会学的角度看，也许没有简单的对错之分。至于特斯拉的自营保险业务相关猜想，还是先回到实际情况之中再说，合规／合理是基本出发点。
至于接下来的车险行业新变化，痛点将在于，如何实现更准确的计算与概率达成。鼓励车企自设保险，可以引申到自设保险评分机制、自设保险补充险种等话题。至于车企对其销售车型设立保险业务的话题，需要跨越的话题，还很多。
作者丨黄强
